大家好，好久沒更新了，從１8年底至今．．．．．（汗顏
19-20年真的是忙碌的兩年，特別是國際金融工作者，19年香港不平靜，20年全球都不平靜，所幸已經到了2020年尾端了，很幸運能在這裡發文、已經看到文的你們送上真誠的問候
先來談談２０２０至今全球經濟（金融）情勢：
2020年疫情的到來全球，全球經濟緊縮甚至重新整理，而關心退休與自己財務規劃的民眾一定是影響最大的
從基金、債卷到保險商品都是
基金：３月底全球股市重挫見底，所有相關指數、在資本市場運作的基金大幅縮水３０％甚至更多，但是４月中入市到現在１２月，其實能有不錯的收益（波段） 詳細可去看各種美股或是全球指數
而現在全球原物料齊漲，美選等等都牽動資本市場與全球產業的重新布局，對我們民眾唯一不變的是選擇好的商品長期持有、做好財務分配、資產配置是真理
債卷：因為疫情，甚至全球政經情勢的牽動。很多國家公債、公司企業債，隨時都有違約的風險，甚至已經違約了，而很多數以億計（ＵＳＤ）的現金流隨時斷鏈，都會使大規模債務風暴隨時爆發
當然全球大量以債卷搭配鋪底的基金，必定深受其害，有相關投資基金、到期債卷的理財朋友都需要好好注意，台灣國內的大量跟投信配合的到期債：投資型保單並非能保證保本！！
保險商品：國內最大宗理財金融商品之一，最明顯的影響就是全部預定利率調低２碼甚至更多，並多以宣告利率為主要賣點； 重要提示 宣告利率 並非保證 隨時反應市場利率、保險公司可以此作為調整依據
另外因為金管會的限制與規範，所謂的「高利」儲蓄保單已經沒有了，現在大部分都是拉高壽險槓桿
做為掩護繼續市場銷售，問題是相關成本反應在民眾客戶身上，保單６年期，保本拉長到８－１０年、那幹嘛不放銀行就好，銷售員：我們有壽險保障！
那其實這成本也太大，專業顧問如我會建議客戶去買定期壽險、終身壽險（如有相關需求） 所以國內的儲蓄險逐漸演變成沒有高利、要保障卻也不高的畸形商品
這就是為什麼我在這裡分享香港分紅保險的原因！
必須客觀的說，如果民眾在選擇保險作為理財商品、或是要資產傳承的話多看看香港或是國外的作比較分析對未來會比較好
台灣人喜歡買儲蓄險做退休規劃、存錢；但是坦白說儲蓄險打開建議書一看、拉到保單20.30年甚至更長，那個保單價值的上升幅度低到不可思議、完全抵不過通膨、等到真的到退休時物價都不知道上升到哪了?
真的不知道為什麼台灣的保險業務員為什麼能大言不慚的在臉書、社群軟體拼命的洗理財、退休規劃很重要，快跟我買儲蓄保險、年金保險 ( 黑人問號?
其實9成以上國內的保險業務員對金融、理財的專業其實是「極度」不足、甚至匱乏的，這也受限於保險公司不願意提供更高端的資源去訓練他門、畢竟這曠日費時、不如叫業務們直接拿著ＤＭ去市場上銷售、同時也受限於商品設計本身
當然他們對於保障類商品、醫療、理賠還是有專業的，這是值得一提的部分，而國內保險中：實支實付、意外保險還是很值得買的，其他我就真的建議不要浪費錢了
至於香港的商業保險，海外人士、港人、內地人士多是購買分紅保單、這邊可以理解成台灣的儲蓄險 、也有危疾（台譯：重疾）、壽險（這兩個一翻兩瞪眼的保障型保險我更建議買香港公司推的）
IRR 內部報酬率 平均都上看6-7%，如果換算成年化報酬率 10% 以上 (長期) 7-8%(中期) 短期? 如果保險退休安排看短期建議去買基金、股票(真心不騙) 當然你要承受風險 你也要有足夠的專業如我已選擇標得
然後資產翻倍的速度到後期 建議可以看看七二法則 非常快速驚人
另一問、有人問為什麼同樣是保險公司、台灣、國外的理財保單增值速度差這麼多? 我以後會專文講：保險公司到底是怎麼資產配置已達到這麼多的保單預期收益以未來支付理賠、滿期金、年配息
先說重點 1.投資能力不足 2.台灣投資國外額度受限 （台灣市場太小、資金太多、找不到標的投資配置） 3.國內儲蓄險的設計本身就有問題、影響保險公司的資產管理模式
４.國際投資資源太少 導致有好的也不行(沒資格)投資
特別提到上４. 舉例說明 ，Q：為什麼同樣是香港分紅保單，富衛某張兩年期的商品硬是比同業數字漂亮一些?
ANS：富衛保險是誰的公司、李澤楷的集團持有，父親是李嘉誠，很容易透過關係拿到全球好的長期投資案，分一點扣打給兒子、他再分一點扣打給集團下的保險公司、就會反應好的績效到保單上（客戶上）
美元的未來：目前１２月底，有FOLLOW美國政治的都知道大部分媒體都報導拜先生當選、但是法律戰也在進行，所以真正確認到底是川哥還是拜哥要等到1/20，兩人誰當選對未來美元發展看法如下
川哥：美元會持續疲軟維持２８上下甚至更低很長時間，短期來講是不好的、長期對全球美元體系跟美國自身經濟是好的，畢竟全球化經濟的３０年，全球大量印鈔票，資產、貨幣價格必須要有一次修正，維持２８的美元是緩慢修正、讓美元能夠健康，當然對於主要資產是美元的人會有影響，當然台灣朋友領台幣的話或許更有利一點
拜哥：產業政策注重全球化、企業生產製造（業）拉到國外，美國加強進口導向的經濟，美元勢必會升值加強進口能力，因此外匯財富會流出，而稅基不足（就業人口降低 失業率高）、長遠來看對美國本身打擊更大
對美元來講、短期是好的、但長期的話很憂慮，這是我目前的分析判斷
小小總結：分紅保單（香港）依然是很好的理財商品選擇，特別是對於忙碌沒有時間、沒有專業投資能力的人，是值得持有的；而自身有時間也有能力的話，可以拉一些比例去做理財安排也很好
至於基金、股票、債卷、固定收益商品的配置也都是可以的，當然你要找到專業且可信任的顧問如我給予建議
如有指教或是進一步了解可Mail: hongkongwin586@gmail.com
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